Planejamento Financeiro Pessoal

Planejamento Financeiro Pessoal: o primeiro passo by Marcelo Angulo

A melhora da condição financeira, tal como a melhora da condição física, é um processo que ocorre ao longo do tempo com a dedição do “atleta”, o suporte do treinador e a tomada de decisões corretas. É por isso que “personal trainer” das finanças, “preparador físico” das finanças são boas definições para explicar o trabalho de um consultor em finanças pessoais. Atendimento personalizado, adequado às necessidades e objetivos de cada “atleta”, acompanhamento periódico, análise e discussão do desempenho são pontos em comum entre os “personal trainers” da academia e os “personal trainers” do dinheiro.
Se o conceito é similar, o método de trabalho também apresenta pontos em comum. Medição do peso, altura, índice de massa corporal e realização de um teste ergométrico ajudam o preparador físico a conhecer melhor a condição física do seu novo “atleta”. No caso do consultor em finanças pessoais, existem também alguns índices que podem ser monitorados para acompanhar a saúde financeira, para bater uma fotografia das finanças do atleta na data inicial do trabalho de planejamento financeiro.
Não há momento melhor para tirar esta fotografia financeira do que no início de um ano ou de um mês, quando a resolução de muitos envolve, entre outros objetivos, a conquista de uma situação financeira melhor. Assim, este artigo tem o objetivo de descrever e ajudar você a calcular três índices: o seu patrimônio esperado, a sua taxa de poupança e a sua taxa de riqueza.
Patrimônio EsperadoA fórmula para se calcular o patrimônio esperado foi desenvolvida por dois pesquisadores norte-americanos Thomas Stanley e William Danko, também autores do livro “O Milionário Mora ao Lado”.
“Qualquer que seja a sua idade, qualquer que seja a sua renda, quanto você deveria ter agora mesmo?”. A fórmula proposta para responder a esta pergunta é: “multiplique a sua idade pela sua renda familiar anual realizada, antes dos impostos, provinda de todas as fontes exceto herança. Divida por dez. Isso menos a riqueza herdada, deveria ser o valor do seu patrimônio líquido.”
Para ilustrar, vamos calcular o patrimônio esperado de Gustavo, arquiteto de 30 anos. Gustavo recebe do seu empregador 3.000 por mês e tem uma aplicação em fundos de renda fixa de R$ 50.000 que geram R$ 250,00 ao mês de rendimentos acima da inflação. Assim, sua renda mensal é de R$ 3.250,00 e sua renda anual de R$ 39.000 (R$ 3.250 x 12). Aplicando a fórmula temos:
Patrimônio Esperado = (Renda Anual x Idade) / 10Patrimônio Esperado = (R$ 39.000 x 30) / 10 = R$ 117.000
Moral da história, Gustavo pela sua idade e renda deveria ter um patrimônio hoje de R$ 117.000. Vamos um passo além, calcular qual o patrimônio de Gustavo hoje. Para chegar a este valor, basta somarmos todos os bens de Gustavo (ativos) e subtrairmos o que Gustavo deve (passivo). Gustavo, além dos investimentos de R$ 50.000, possui um carro no valor de R$ 35.000 com R$ 15.000 ainda financiados. Assim seu patrimônio é de:
Patrimônio Atual = Ativos (Bens) – Passivos (Dívidas)Patrimônio Atual = R$ 50.000 + R$ 35.000 – R$ 15.000 (dívida carro) = R$ 70.000
Gustavo tem hoje um patrimônio de R$ 70.000, pela nossa fórmula dos pesquisadores americanos deveria ter R$ 117.000. Portanto seu patrimônio atual corresponde a 60% do patrimônio esperado (R$ 70.000 / R$ 117.000 = 60%). Este é um primeiro índice! O ideal é que o patrimônio atual corresponda a 100% do patrimônio esperado. Porém tão importante quanto chegar nos 100%, é monitorar este índice com frequência e verificar que ele está crescendo.
Taxa de PoupançaA taxa de poupança é um índice simples, porém fundamental. É a divisão entre o que se poupa por mês pelo que se ganha. Por exemplo, Gustavo ganha R$ 3.250 por mês e gasta R$ 3.100 com alimentação, transporte, educação, lazer, etc. Ou seja sobram apenas R$ 150 para poupar (R$ 3.250 - R$ 3.100).
Taxa de Poupança = Poupança / GanhosTaxa de Poupança = R$ 150,00 / R$ 3.250 = 4,62%.
O ponto positivo é que Gustavo poupa, gasta menos do que ganha, no entanto poupa pouco. É indicado que a taxa de poupança seja de 10 a 20%. Qual a sua taxa de poupança?
Taxa de RiquezaA taxa de riqueza foi proposta pelo livro “Aposentado Jovem e Rico” de Robert Kiyosaki. Segundo o autor, o cálculo da taxa de riqueza é muito simples:
(renda passiva + renda de portfólio) / (despesas totais).
Renda passiva é aquela que você recebe sem trabalhar, por exemplo, a renda de aluguéis. Renda de portfólio é aquela gerada a partir dos seus investimentos, seja renda fixa, ações ou qualquer outro investimento.
O objetivo de calcular a taxa de riqueza é fazer com que a renda passiva e de portfólio se igualem ou excedam as despesas totais. Quando isso acontecer, você pode, por exemplo, se aposentar e manter o seu padrão de vida. Significa que você conquistou a sua independência financeira.
Na prática, Gustavo ganha R$ 250,00 como renda de portfólio dos seus investimentos e gasta R$ 3.100. Assim, sua taxa de riqueza é de 8% (R$ 250 / R$ 3.100 = 8%). O ideal é monitorar a taxa de riqueza para que ao longo do tempo ela se aproxime a 100%.
Monitorando os ResultadosSe você calculou os índices e não gostou do resultado, pense que só o fato conhecer um pouco melhor sua situação financeira já é um avanço. E lembre-se de que mais importante do que ter valores ideais dos índices calculados acima é monitorá-los com freqüência e perceber que os índices estão melhorando.